Страховки
Фрилансеры в Германии, как и другие самозанятые лица, должны учитывать несколько важных видов страхования, чтобы защитить себя и свой бизнес от возможных рисков. Страховки могут быть как обязательными, так и рекомендованными, в зависимости от характера деятельности.
1. Медицинская и страховка на случай инвалидности (Krankenversicherung + Pflegeversicherung)
В Германии каждый фрилансер обязан иметь медицинскую страховку. У вас есть выбор между государственной (gesetzliche Krankenversicherung) и частной (private Krankenversicherung) страховкой. Для молодых и здоровых фрилансеров часто выгоднее выбирать частную страховку, так как её взносы не зависят от дохода, в отличие от государственной, где взносы составляют 14,6% (плюс дополнительный взнос 1.0 – 2.0% в среднем) )от дохода плюс около 3-4% на уходовую страховку (Pflegeversicherung). Однако в государственной системе можно бесплатно застраховать членов семьи, что не доступно в частных планах.
Стоимость: 250 – 1 000 € в месяц, в зависимости от выбранного варианта.
2. Страхование от несчастных случаев (Unfallversicherung)
Эта страховка обязательна для фрилансеров, если они являются членами Berufsgenossenschaft — профессиональной ассоциации. В остальных случаях страхование добровольное, но крайне рекомендуется. Страховка покрывает расходы на реабилитацию и компенсацию потерь в результате несчастных случаев на работе.
Стоимость: 5 – 20 € в месяц.
3. Пенсионное страхование (Altersvorsorge)
Пенсионное страхование обязательно только для некоторых профессий, таких как журналисты, врачи и педагоги. Для остальных фрилансеров участие в государственной пенсионной системе является добровольным. Важно как можно раньше начать откладывать на пенсию, так как государство не обеспечивает социальных гарантий для фрилансеров.
Стоимость: около 930 € в месяц (при участии в государственной системе). Минимальный взнос составляет около 100 евро в месяц. Вы сами решаете, какой размер взноса осуществлять.
4. Страхование от потери трудоспособности (Berufsunfähigkeitsversicherung)
Это одна из важнейших страховок для фрилансеров, так как она защищает от финансовых потерь в случае, если вы больше не сможете работать из-за болезни или несчастного случая. Страховка покрывает пропущенные доходы и помогает избежать серьезных финансовых трудностей.
Стоимость: 60 – 200 € в месяц.
5. Профессиональная ответственность (Berufshaftpflichtversicherung)
Эта страховка необходима для фрилансеров, особенно для тех, кто занимается консалтинговыми или проектными работами. Она защищает от рисков, связанных с ошибками в работе, которые могут привести к финансовым потерям клиентов. Например, если вы дали неверную консультацию или нарушили авторские права, эта страховка покроет судебные расходы и возможные штрафы.
Стоимость: 10 – 50 € в месяц.
6. Гражданская ответственность бизнеса (Betriebshaftpflichtversicherung)
Это страхование защищает вас в случае, если кто-то получил ущерб (физический или материальный) на вашем рабочем месте или в результате вашей деятельности. Например, если клиент поскользнётся у вас в офисе или вы случайно повредите его имущество, страховка покроет расходы на лечение и ремонт.
Стоимость: 8 – 25 € в месяц.
7. Юридическая защита (Gewerblicher Rechtsschutz)
Эта страховка важна, если вам необходимо защищать свои интересы в суде, особенно в случае споров с клиентами, которые отказываются платить по счетам. Страховка покрывает юридические расходы, включая оплату адвокатов и судебные издержки.
Стоимость: 25 – 50 € в месяц.
8. Страхование имущества бизнеса (Geschäftsinhaltsversicherung)
Эта страховка защищает имущество вашего бизнеса, например, офисное оборудование или технику, от кражи, пожара или других повреждений. Она особенно актуальна для тех фрилансеров, у которых есть собственные офисные помещения.
Стоимость: 5 – 10 € в месяц.
Таблица страховок:
Заключение
Для фрилансеров важно правильно выбрать страховые программы, которые помогут защитить их бизнес и обеспечить финансовую стабильность. Некоторые страховки являются обязательными, такие как медицинская и уходовая страховка, в то время как другие (например, профессиональная ответственность) являются крайне рекомендованными для обеспечения защиты от непредвиденных рисков.